¿Qué es un crédito familiar? Este servicio consiste en una línea de crédito destinada a las necesidades de la familia y todo lo que tiene que ver con su bienestar.

Desde el casamiento hasta la vivienda, el auto, los gastos del recién nacido e incluso la financiación de sus estudios, todas estas variantes son contempladas por el crédito familiar.

Ventajas

La primera de ellas es que a través del crédito se hace posible la obtención de los bienes o servicios de forma inmediata. De otra manera podría resultar imposible la concreción de determinados objetivos, o bien, serían a muy largo plazo.

Es importante que el cumplimiento de los pagos sea tratado con responsabilidad y seriedad para evitar mayores costos u otras consecuencias de mayor gravedad.

Además, no resulta necesario dar explicaciones acerca del uso que se dará al crédito solicitado. Además, las cuotas a pagar suelen ser flexibles e incluso ciertas entidades permiten a los clientes aplazar el pago, siempre y cuando expongan un motivo válido.

Otro de los beneficios es que para establecer el monto del credito familiar se suman los ingresos de toda la familia, motivo por el cual dicho valor puede ascender a una suma superior.

Desventajas

Si bien los créditos consisten en una ayuda para el momento en que se quieren adquirir determinados bienes y no se tiene el dinero, hay que tener en cuenta que además de la devolución de este monto, se le sumarán los intereses. Es importante hacer un cálculo de cuanto se pagará por el total del crédito adquirido.

Otra de las desventajas podría consistir en que la entidad a la que se le solicita el crédito no resulte lo esperado. Por esto, hay que prestar mucha atención a la transparencia y claridad de los datos que brindan: métodos de cobro, formas de pago, intereses, gastos. Lo ideal es asesorarse con personas que hayan pedido un crédito en la entidad elegida, para no llevarse sorpresas una vez firmado el contrato.

Por eso, es fundamental seguir una serie de pautas para afrontar las deudas y conseguir resolver la situación de la mejor manera posible. En primer lugar, es muy importante hacer un esquema con todo lo que se debe, anotando bien los importes, las fechas de vencimiento y, sobre todo, si hay algún pago atrasado. Por esto siempre es recomendable tener la tarjeta de crédito al dia.

Para empezar a pagar todo lo pendiente, una de las claves es organizar los pagos. En este sentido, siempre es mejor pagar antes las deudas que tengan un interés más alto, para seguir con las que tengan unas mejores condiciones de financiación. En cualquier caso, lo primero es solventar los pagos atrasados, puesto que son los que más intereses acumulan (no hay que olvidar que los intereses por demora suelen ser más altos que los normales).

Una vez que se empiezan a pagar las deudas es muy importante controlar los gastos. Por eso, hay que tener mucho cuidado con la tarjeta de crédito, que es uno de los métodos de pago que más deudas produce en los últimos tiempos. Lo mejor es optar por una tarjeta de débito, en la que se descuenta el dinero directamente de la cuenta bancaria, a diferencia de lo que sucede con las tarjetas de crédito.

Programar los gastos es otro de los factores que puede ser decisivo para salir de un mar de deudas. Hay que contar con los ingresos que se reciben a principio de mes y tener las cuentas muy bien hechas, para no gastar nada antes de pagar los recibos y demás gastos fijos.

Antes de pedir un crédito para pagar otro, hay que tener las cosas muy claras y estar seguro de poder afrontar el nuevo pago. Es un error intentar hipotecar un piso o pedir un aval a otra persona cuando no hay garantías de poder asumir los pagos.

Por eso, en muchas ocasiones puede ser interesante buscar ayuda. Existen empresas y financieras que se dedican a gestionar deudas y reagrupar los préstamos, buscando reducir la cantidad a pagar al mes. Eso sí, no todas son igual de aconsejables, así que merece la pena informarse antes de acudir a una de ellas. También se puede acudir directamente al banco para intentar renegociar préstamos, dejando clara la voluntad de pagar.

Por lo tanto, los diferentes tipos de credito, son todos préstamos de dinero que compromete a quien lo recibe, se compromete a devolver la cantidad solicitada en el plazo determinado y donde al monto original, se le suman los intereses devengados, seguros y demás gastos pertinentes que conforman el Costo Anual Total (CAT).

Mediante esta operación financiera, el acreedor (prestamista) confiere un monto determinado al deudor (prestatario), quien se compromete a pagar el capital recibido más los intereses previamente pactados.

Si bien estas condiciones pueden pactarse con una tasa de interés fija, o variable, dependerá exclusivamente de lo pactado en el contrato entre el banco y el cliente. Veamos los diferentes tipos de credito.

Existen diversos tipos de credito dentro del sistema financiero, adecuándose a cada necesidad:

• Créditos comerciales: son otorgados a personas tanto naturales como jurídicas, y se destinan para el financiamiento de la producción y comercialización de bienes y servicios. Dentro de esta categoría se consideran también los créditos otorgados a través de tarjetas de crédito, operaciones de arrendamiento financiero u otras formas de financiamiento.
• Créditos a las microempresas: se destinan a personas tanto naturales como jurídicas para el financiamiento de actividades de producción, comercialización o prestación de servicios.
• Créditos de consumo: se conceden a personas naturales a fin de solventar el pago de bienes, servicios o gastos. En esta definición se contempla también los créditos otorgados a través de tarjetas de crédito, operaciones de arrendamiento financiero u otras formas de financiamiento.
• Créditos hipotecarios: son conferidos a personas naturales para la adquisición, construcción y cualquier tipo de refacción o mejoramiento de viviendas propias. Estos créditos toman como garantía el inmueble que pasa a ser hipotecado.
• Tarjeta de crédito: permite acceder a bienes y servicios de manera inmediata y ofreciendo diversas formas de financiación. En la actualidad, muchas empresas ofrecen ventajas por el pago con tarjeta de crédito, como ser un financiamiento sin interés durante cierta cantidad de meses, puntos para viajes o devolución de un porcentaje por compras realizadas anteriormente.
• Préstamo personal: se utiliza para solventar necesidades inmediatas. Entre ellas viajes, bodas, gastos médicos y demás premuras.
• Préstamo ABCD (Adquisición de Bienes de Consumo Duradero): Se destina a obtener bienes con un valor comercial y una vida útil determinada – como autos, electrodomésticos, muebles, entre otros -. No se otorgan por el monto total sino para complementar el faltante para adquirirlos. En algunos casos, los mismos bienes sirven como garantía del préstamo.

Las instituciones suelen aplicar tasas activas y pasivas.La tasa activa es el interés que cobra el banco sobre los préstamos que otorga y se fija en función del tipo de financiamiento, la garantía, la moneda, el plazo, etcétera. Por su parte, la tasa pasiva, es la que se aplica en productos de ahorro einversión. Es el interés que cobrará el depositante por el dinero que lleva al banco por un determinado plazo y monto que inmovilizará.

Si comparamos estas dos tasas, la tasa activa es mayor a la pasiva, por lo que es una de las ganancias que tienen los bancos, prestar más caro de lo que pagan.

Pero los bancos nos entregan los fondos solicitados bajo condiciones estipuladas en un contrato que incluye comisiones por esos préstamos. Quiere decir que debemos devolver el capital solicitado más lo correspondiente a la tasa de interés que aplica a esa financiación.

A bien, los intereses, los gastos, los seguros y demás componentes de los préstamos contituyen lo que realmente debemos pagarle al banco por ese crédito, lo cual constituye el Costo Anual Total.

Entre los componentes del CAT encontramos las comisiones, un aspecto no menor a la hora de tomar en cuenta al momento de tramitar un préstamo. El monto de estas comisiones y gastos difiere de banco a banco, algunas instituciones financieras proponen un cargo fijo, o es un porcentaje sobre el crédito a otorgar.

Las comisiones en los préstamos más frecuentes son:

• Comisión por apertura: esta comisión se paga al momento de realizar la operación del préstamo, es un porcentaje sobre el monto solicitadopréstamo. Se incluye para el cálculo del CAT.
• Comisión de estudio: este tipo de comisiones se carga al inicio del trámite ya que como su nombre lo indica es del concepto de estudio y análisis lo realiza la entidad financiera para saber si se tiene una solvencia económica. Muchas veces se cobra con la comisión por apertura.
• Comisión por cancelación anticipada o por amortización: se aplica solo cuando el contrato lo estipule, en la actualidad la mayoría de los créditos, las instituciones bancarias no realizan  el cargo por penalización por pago anticipado, pero si se aplica un interés moratorio por la amortización no pagada.
• Comisión por cambio de garantía: este tipo de comisiones se da pocas veces, cuando se solicita un préstamo mayor la entidad financiera pide una garantía para asegurarse que la cantidad prestada será devuelta en tiempo y forma, si por necesidad del cliente se tiene que cambiar de garantía, la entidad financiera esta en todo el derecho en aceptar o declinar dicha petición, en caso de ser aceptada el banco puede cobrar una comisión por el trámite que tendrá que realizar.
• Comisión por disponibilidad de crédito: este tipo de comisiones se cobra por lo regular solo cuando se realiza un retiro de una tarjeta de crédito y es en porcentaje fijo dependiendo del banco.
• Comisión por modificación de condiciones: esta se cobra en caso de que se realicen cambios al contrato inicial,  y es un porcentaje que cada institución financiera designara en cada contrato.

No lo olvide, el Costo Anual Total ( CAT) es el costo del financiamiento, es el que incluye todos los costos que repercuten a los clientes, se presenta en porcentaje anual y es una forma fácil de comparar entre las entidades financieras.

Debemos ser precavidos

La buena noticia seria que al fallecer, las deudas también caduquen. Esto significa que, nadie tenga que cargar con asuntos pendientes, ni heredar adeudos.

Lo primero que hay que hacer es dar aviso a la entidad financiera donde exista la cuenta, la Condusef aclara que hay 180 días, a partir del deceso, para dar aviso y realizar los trámites pertinentes. Lo más recomendable es notificar lo antes posible, para no generar intereses.

Los productos financieros incluyen seguros de vida, que sirven para cubrir los gastos y cancelar el crédito.

En el caso de las tarjetas de crédito, que incluyen seguros de vida, la entidad cubre el saldo de la deuda y quedan canceladas, también, en algunos casos, las tarjetas adicionales.

De todas maneras, es conveniente conocer las condiciones que presentan las entidades financieras, antes de adquirir un producto. Saber que tipos de seguros incluye, nos ahorrará problemas crediticios más adelante.

También, y como consejo, debemos informar a nuestros familiares sobre documentos importantes, contratos de crédito, pólizas de seguro y todo lo necesario para situaciones inesperadas.

Entonces, con esto queremos decir que, cuando uno pide dinero prestado tanto para realizar una compra o saldar deudas, la entidad bancaria, persona o empresa que realice el préstamo cobrará un adicional por el simple hecho de darme ese dinero y no utilizarlo para sus necesidades. Este adicional es lo que conocemos como tasa de interés.

En resumen, el costo de un préstamo (quitando los seguros y otros adicionales) es el interés que se paga por el dinero solicitado.

El valor de las tasas es modificado por la oferta y la demanda, porque mientras sea más fácil conseguir dinero, la tasa será más baja. En cambio, si el circulante es poco, la tasa será más alta.

Es por eso que los índices económicos y la estabilidad de un país pueden afectar el valor de las mismas. En economía, la tasa de interés cumple un rol fundamental: si las tasas de interés son bajas porque hay más demanda o mayor liquidez, habrá más consumo y más crecimiento económico.

Es importante, previo a gestionar un préstamo, saber cuales son las tasas de interés que el banco cobrará y cómo se deberán abonar.

Una de las claves para acceder a los mejores prestamos para autos. Si bien los bancos ponen el tipo de interés y es muy difícil negociar una tasa diferente a la que ellos proponen, a pesar de perder horas en las sucursales bancarias intentándolo, lo mejor es ulilizar un enganche de un 20% para contraer una deuda menor.

El mercado del credito de auto tiene sus diferentes alternativos, los cehículos usados ofrecen un 25% de enganche y 36 meses a pagar. En caso de los nuevos, suele aplicar un enganche de entre el 20% y 25%, aunque aquí la clave es solicitar algunos beneficios adicionales.

La clave para conseguir un préstamos atractivo es aportar la mayor parte del capital posible, y de esa forma reducir el monto a financiar. Recuerde que la porción más cara del crédito es la inicial, porque es donde más intereses pagamos. El auto que se paga al contado es siempre más barato que financiado.

Un dato importante para aclarar es que cuando contraemos una deuda con un banco, nos cobrarán comisiones vinculadas al bien adquirido y los costes que el producto conlleva:

• Comisión por apertura de crédito (suele variar entre 1.75% hasta el 2.7%)
• Gastos de investigación (cuota promedio de $1,000)
• Gasto notarial (honorarios, derechos, impuestos y la gestión de los trámites)

A continuación los mejores préstamos del mercado:

• InmediAuto de HSBC
• AutoEstrene Banorte de Banorte
• Credito Automotriz de Banamex
• CrediBajío Auto de Banco de Bajío
• CrediAuto de Scotiabank
• Prestamo para taxistas de Banca Afirme
• Autoregio de Banregio
• Auto Express de Inbursa
• Credito Auto BAM de Banco Autofin
• Creditón Auto de Bancomer
• CI Auto de CI Banco
• Crédito Multiva Auto de Banco Multiva
• Crédito Auto de BNP Paribas
• Crédito Automotriz de IXE
• Crédito Automotriz Bansí
• CrediAuto de Banjército
• Credinámico Automotriz de Caja Popular Mexicana

Si le interesa contratar un credito de auto puede consultar el simulador.

¿Para qué sirve?

La homoclave se utiliza para evitar la duplicidad de información de los contribuyentes. De esta manera, brindan una identidad única e irrepetible.

¿Cómo está constituida la clave?

• Personas físicas: inicial del apellido paterno y su primera vocal, inicial del apellido materno (de no existir, se utiliza una X), inicial del nombre, fecha de nacimiento (año, mes, día) y una homoclave asignada por el SAT a través de un papel oficial.
• Personas morales: iniciales o una combinación del nombre de la empresa, año, mes y día de fundación de la empresa, homoclave.

¿Cómo solicitar la homoclave?

Hay muchos programas en línea que permiten realizar el cálculo pidiendo algunos datos personales. Sin embargo, los resultados pueden no ser correctos, además de que no entregan la constancia correspondiente.

Por este motivo es prudente realizar el trámite mediante el Servicio de Administración Tributaria (SAT).

¿Cuáles son los requisitos?

Se recomienda coordinar una cita y concurrir a las oficinas del SAT durante los diez días sucesivos, con la siguiente documentación:

• Acta de Nacimiento o Constancia de la CURP – en caso de tratarse de una empresa, se solicitará una copia certificada del documento constitutivo –.
• Identificación oficial (Documento Nacional de Identidad).
• Comprobante de domicilio.
• Número de folio – que le fue asignado en el momento en que realizó la preinscripción -.
• De ser necesario, una copia certificada del poder notarial que acredite la personalidad del representante legal; o bien, carta poder firmada ante dos testigos cuyas firman sean ratificadas ante las autoridades fiscales,

De ser insuficiente la documentación entregada, el contribuyente recibirá un reporte de información pendiente.

En concreto, el RFC del SAT se compone para la Persona física, de la siguiente manera: APMI880829 XXX

• Las primeras dos letras (AP) son el apellido paterno más la primera vocal interna del apellido paterno.
• El tercer dígito (M) es la inicial del apellido materno. Si no existie se utiliza una “X”.
• El cuarto dígito (I) es la inicial del primer nombre.
• Los primeros dos dígitos son el año de nacimiento (88).
• Los segundos dígitos son el mes de nacimiento (08 o Agosto).
• Los terceros dígitos son el día de nacimiento (29).
• Los últimos dígitos (XXX) es la homoclave, designada por el SAT.

Cuando el trámite esté concluido recibirá:

• Copia de la solicitud de inscripción
• Cédula de Identificación Fiscal o Constancia de Registro
• Guía de Obligaciones
• Acuse de Inscripción al RFC

Esta clave es obligatoria para todos los contribuyentes, personas físicas que realicen actividades lícitas por las que deban pagar impuestos a personas morales. Toda persona física o moral – según lo indique el Código Fiscal de la Federación – debe estar anotada en el Registro Federal de Contribuyentes (RFC), trámite que se lleva a cabo en las oficinas del Servicio de Administración Tributaria (SAT).

Conformación de la clave

La clave está constituida por:

• Persona física: inicial del apellido paterno y su primera vocal, inicial del apellido materno (de no existir, se utiliza una X), inicial del nombre, fecha de nacimiento (año, mes, día) y una homoclave asignada por el SAT a través de un papel oficial.
• Persona moral (empresa): iniciales o una combinación del nombre de la empresa, año, mes y día de fundación de la empresa, homoclave.

Registro

Para obtener la clave debe seguir los siguientes pasos:

1. Enviar la solicitud por Internet: ingresar a la página Web del SAT y completar el cuestionario de preinscripción.
2. Coordinar una cita.
3. Recuerde que, para presentarse en las oficinas del SAT deberá concertar una cita, y presentarse con los siguientes documentos en original:

• Acta de Nacimiento o Constancia de la CURP – de ser una empresa, entregar una copia certificada del documento constitutivo.
• Identificación oficial (Documento Nacional de Identidad).
• Comprobante de domicilio.
• Número de folio – que le fue asignado en el momento en que realizó la preinscripción -.
• De ser necesario, una copia certificada del poder notarial que acredite la personalidad del representante legal; o bien, carta poder firmada ante dos testigos cuyas firman sean ratificadas ante las autoridades fiscales, notario o fedatario público.

En concreto, el RFC Homoclave del SAT se compone para la Persona física, de la siguiente manera: APMI880829 XXX

• Las primeras dos letras (AP) son el apellido paterno más la primera vocal interna del apellido paterno.
• El tercer dígito (M) es la inicial del apellido materno. Si no existie se utiliza una “X”.
• El cuarto dígito (I) es la inicial del primer nombre.
• Los primeros dos dígitos son el año de nacimiento (88).
• Los segundos dígitos son el mes de nacimiento (08 o Agosto).
• Los terceros dígitos son el día de nacimiento (29).
• Los últimos dígitos (XXX) es la homoclave, designada por el SAT.

CURP: La Clave Única de Registro de Población (CURP) es un instrumento de registro que debe concederse a todas las personas nacidas en México – incluso los mexicanos que residen fuera del país – como así también a los extranjeros que habitan el país. Es el Registro Nacional de Población (RENAPO) quien se encarga de regular y otorgar la constancia. Esta identificación permite individualizar a cada habitante ante diversos registros de personas, especialmente de instituciones públicas.

RFC: El Registro Federal de Contribuyentes (RFC) es una clave obligatoria para todas las personas físicas que realicen actividades lícitas por las que deban pagar impuestos a personas morales – según lo señale el Código Fiscal de la Federación -. El trámite debe realizarse en las oficinas del Servicio de Administración Tributaria (SAT).

Registro

CURP: Es necesario presentarse en una Oficina de Atención CURP con un documento de identidad – ya sea acta de nacimiento, carta de naturalización o documento migratorio -.

RFC: Para obtener la clave hay que llevar a cabo los siguientes pasos:

• Ingresar a la página Web del SAT y completar el cuestionario de inscripción.
• Previa coordinación de una cita, presentarse durante los siguientes diez días en cualquier Administración Local de Servicios al Contribuyente (ALSC). Recurrir con los siguientes documentos: Acta de nacimiento o Constancia de la CURP – Identificación oficial – Comprobante de domicilio – Número de folio (asignado en la preinscripción) -.

¿Cómo se conforman las claves?

CURP: Primera letra y primera vocal del apellido paterno – Primera letra del apellido materno – Primera letra del nombre – Fecha de nacimiento (año, mes, día) – Letra del sexo (H/M) – Dos letras correspondientes a la entidad de nacimiento (en caso de los extranjeros se utiliza NE, Nacido Extranjero) – Primera consonante del apellido paterno – Primera consonante del nombre – Dos dígitos asignados por el Registro Nacional de Población – con el fin de evitar duplicaciones -.

RFC: Personas físicas: Inicial del apellido paterno y su primera vocal – Inicial del apellido materno (de no existir, se utiliza una X) – Inicial del nombre – Fecha de nacimiento (año, mes, día) -  Homoclave asignada por el SAT a través de un papel oficial.
Persona moral: Iniciales o una combinación del nombre de la empresa – Año, mes y día de fundación de la empresa – Homoclave.